Înainte de a face demersurile pentru a accesa un credit pentru persoane fizice, fie el un credit ipotecar, Prima Casă, un credit de nevoi personale sau un card de credit, este foarte important să te gândești dacă ai cu adevărat nevoie de el. Dacă ceea ce îți dorești să cumperi, dar nu îți permiți acum, nu necesită o sumă foarte mare, gândește-te dacă poți economisi bani din veniturile curente. Cum economisești bani? Iată 5 sfaturi practice despre cum îți poți gestiona mai bine cheltuielile!
Provocările economice din ultimii ani, dar și din prezent, ne-au sugerat că trebuie să analizam cu mai multă atenție o decizie financiară. Drept urmare, dacă ai cu adevărat nevoie de o soluție de creditare, analizează cu atenție situația ta din prezent și care ar putea fi schimbările din viitor. Gândește-te dacă peste 1 an, 3 ani, sau mai mulți ani ai siguranța unui loc de muncă, dacă pot apărea situații neprevăzute sau dacă vei reuși să îți achiți cheltuielile lunare sau alte credite, în cazul în care există.
Te-ai hotărât să accesezi un credit pentru persoane fizice? Atunci iată care sunt opțiunile!
Tipuri de credite
1. Credit pentru locuință
Creditul pentru locuință este destinat achiziționării sau construirii acesteia și se împarte în 3 categorii: credit Prima Casă, credit ipotecar și credit imobiliar.
Creditul Prima Casă este destinat exclusiv construirii sau achiziției primei locuințe, perioada de creditare fiind pe maximum 30 de ani. Acest credit implică un avans de minim 5% și are o dobândă preferențială, conform legii în vigoare. Creditul Prima Casă poate fi accesat dacă nu deții deja, personal sau împreună cu soțul/soția, o locuință mai mare de 50 de mp suprafață utilă și dacă achiziționezi sau construiești o singură locuință. Bineînțeles, dacă vei fi eligibil va trebui să îndeplinești și condițiile finanțatorului, mai exact vârsta, gradul de îndatorare, condițiile salariale și altele.
Creditul ipotecar este destinat construirii sau achiziției unei locuințe și se acordă pe maximum 35 de ani. Acesta, însă, are un avans substanțial mai mare, respectiv 15% pentru creditele în RON. Creditul ipotecar este garantat de către imobilul construit sau achiziționat. Principalele condiții ale creditului ipotecar sunt gradul de îndatorare și condițiile salariale, la care se adaugă altele specifice fiecărei bănci.
Creditul imobiliar este similar celui ipotecar din punct de vedere al condițiilor de creditare, dar pentru acesta sunt utilizate alte ipoteci imobiliare, adică pe alte imobile decât cel achiziționat sau construit în urma creditului.
2. Credit de nevoi personale
Creditele de consum se împart în 2 categorii: credite de nevoi personale nominalizate și credite de nevoi personale ne-nominalizate.
Creditul de nevoi personale nominalizat are un scop specific și utilizarea lui se face pe baza documentelor doveditoare, de obicei facturi, oferite către bancă. Creditul de nevoi personale nominalizat poate fi utilizat pentru achiziția unui autoturism, pentru studii, în scopuri medicale etc. Acesta este un credit în care se acordă în jurul sumei maxime de 110.000 RON, dar poate varia în funcție de bancă. De asemenea, durata creditului de nevoi personale nominalizat este mai mică, întinzându-se pe maximum 5 ani, cu posibilitatea refinanțării. În cazul acestui credit, condițiile principale de obținere sunt condițiile salariale și gradul de îndatorare, la care se adaugă altele specifice fiecărei bănci.
În categoria creditelor de nevoi personale ne-nominalizate intră descoperirea de cont, cardul de credit, creditul de nevoi personale fără ipotecă și creditul de nevoi personale cu ipotecă.
În cazul descoperirii de cont sau al cardului de credit, condițiile de oferire sunt ușor mai blânde deoarece este vorba de sume mai mici și perioade scurte de creditare. În principal, acestea se acordă în funcție de salariul și gradul de îndatorare ale celui care solicită creditul, dar se mai pot aplica și alte condiții specifice fiecărui finanțator.
Creditul de nevoi personale cu sau fără ipotecă se acordă pe maximum 5 ani și se achită în rate lunare. În cazul creditului de nevoi personale cu ipotecă, acesta se garantează cu unul sau mai multe imobile aflate fie în proprietatea celui care solicită creditul fie a unor terți. Asemenea celor de mai sus, creditul de nevoi personale cu sau fără ipotecă se acordă în funcție de salariul și gradul de îndatorare, la care se pot aplica alte condiții specifice.
La ce trebuie să fii atent când soliciți un credit
Îți recomandăm ca, înainte de a solicita un credit, să evaluezi veniturile și cheltuielile tale, pentru a fi sigur că îți poți permite achitarea ratelor lunare în condițiile tale ideale. Mai mult decât atât, este important să alegi creditul potrivit pentru tine. Deși reprezentantul băncii te va sfătui corespunzător, îți recomandăm să nu alegi un credit care depășește nevoile tale, nu te îndatora mai mult decât este necesar!
De asemenea, este important să te informezi atent despre soluțiile mai multor bănci și să alegi ceea ce este potrivit pentru tine, să cunoști toate informațiile în momentul în care soliciți creditul (dobânzi, comisioane, termene de acordare, perioada de grație, garanții etc.) și să fii la curent și cu schimbările legislative ale țării (precum modificarea modalității de calcul a indicelui Robor).
Și nu în ultimul rând, creditul este recomandat să fie în moneda în care primești veniturile, pentru a evita fluctuațiile valutei care îți pot adăuga sume semnificative la rata lunară!