În procesul de obținere a unui împrumut, fie că este vorba despre un credit ipotecar, un credit auto sau un împrumut de nevoi personale, instituțiile financiare pot solicita prezența unui codebitor. Acesta are un rol important în garantarea rambursării împrumutului. Dar ce înseamnă, de fapt, să fii codebitor și care sunt responsabilitățile asociate statutului de codebitor?
Ce este un codebitor?
Un codebitor este o persoană care își asumă obligația de a rambursa un credit pentru persoane fizice, împreună cu debitorul principal. Acesta este parte contractuală în acordul de împrumut și, în cazul în care debitorul principal nu poate sau nu dorește să își achite ratele, codebitorul devine responsabil pentru achitarea integrală a datoriei.
Codebitorul nu trebuie confundat cu girantul (garanții), deoarece rolul său este mai extins. Spre deosebire de un garant, care intervine doar în cazul în care toate celelalte opțiuni de rambursare sunt epuizate, codebitorul este tratat de instituția de credit drept un debitor adițional, având aceleași obligații ca și solicitantul principal.
Responsabilitățile unui codebitor
Dacă decizi să devii codebitor pentru cineva, este important să înțelegi toate responsabilitățile asociate acestui angajament:
Răspunderea solidară pentru credit
Codebitorul este la fel de responsabil ca și titularul principal pentru achitarea ratelor lunare. În cazul în care titularul nu își îndeplinește obligațiile de plată, banca va solicita codebitorului să achite suma restantă.
Impactul asupra scorului de credit
Fiind parte a contractului de credit, istoricul de plată al împrumutului va influența scorul de credit al codebitorului. Dacă plățile sunt efectuate la timp, acest lucru poate avea un impact pozitiv asupra scorului de credit. Pe de altă parte, întârzierile sau neplata ratelor pot afecta negativ bonitatea codebitorului.
Limitarea capacității de îndatorare
În cazul în care codebitorul dorește să acceseze un credit personal, instituțiile financiare vor lua în considerare angajamentele sale financiare existente, inclusiv împrumutul pentru care este codebitor. Acest lucru poate reduce suma pe care o poate împrumuta pe cont propriu.
Riscul de executare silită
Dacă debitorul principal nu își achită obligațiile și codebitorul nu poate acoperi datoria, instituția de credit poate recurge la măsuri extreme, cum ar fi executarea silită a bunurilor codebitorului pentru recuperarea sumelor restante.
Obligația de a respecta termenii contractului
Codebitorul trebuie să fie conștient de toate clauzele contractuale și să accepte termenii împrumutului. Acest lucru înseamnă că orice modificare a contractului (cum ar fi o refinanțare sau o restructurare a datoriei) va necesita și aprobarea codebitorului.
Avantajele și dezavantajele de a fi codebitor
Deși poate părea o modalitate de a ajuta pe cineva să obțină un credit, statutul de codebitor vine atât cu beneficii, cât și cu riscuri.
Avantajele codebitorului
- Permite unei persoane apropiate să obțină un credit pe care altfel nu l-ar putea accesa;
- Contribuie la consolidarea relației de încredere între codebitor și debitorul principal;
- Poate avea un impact pozitiv asupra istoricului de credit dacă ratele sunt plătite la timp.
Dezavantajele codebitorului
- Risc ridicat de responsabilitate financiară în cazul în care debitorul principal nu plătește creditul;
- Posibilitatea de a afecta scorul la Biroul de credit, în cazul unor întârzieri la plată;
- Limitarea accesului codebitorului la propriile împrumuturi viitoare;
- Riscul de a deveni subiect al procedurilor de colectare a datoriilor sau executării silite.
Cum să te protejezi dacă ești codebitor?
Dacă ești codebitor pe un împrumut, ai aceleași obligații legale ca și debitorul principal. Asta înseamnă că, în cazul în care acesta nu își mai poate achita ratele, creditorul poate veni după tine pentru întreaga datorie. Iată câteva strategii pentru a te proteja:
Înțelege riscurile înainte de a semna
Citește cu atenție contractul de credit și verifică exact ce responsabilități ai. Asigură-te că înțelegi clauzele privind penalitățile, dobânzile și drepturile creditorului în caz de neplată.
Negociază o limitare a răspunderii
Uneori, contractele pot fi negociate astfel încât să răspunzi doar pentru o parte din sumă, nu pentru întreaga datorie. Poți solicita includerea unei clauze de eliberare a codebitorului după un anumit număr de plăți efectuate la timp de către debitorul principal.
Încheie o poliță de asigurare
Unele credite permit atașarea unei asigurări de viață sau de șomaj pentru debitorul principal, astfel încât datoria să fie achitată în caz de evenimente neprevăzute.
Monitorizează plățile
Cere creditorului să te informeze în cazul întârzierilor la plată. Verifică lunar situația împrumutului pentru a te asigura că ratele sunt plătite la timp.
Asigură-te că debitorul principal poate plăti
Discută cu debitorul principal despre planul lui de rambursare și siguranța financiară. Încearcă să ai o înțelegere scrisă între voi despre cum vei fi despăgubit dacă ajungi să plătești în locul lui.
Cere eliberarea din contract
Dacă situația financiară a debitorului principal s-a îmbunătățit, poți negocia cu banca înlocuirea ta cu un alt codebitor sau eliminarea ta completă din contract.
Păstrează un fond de rezervă
Dacă debitorul principal nu plătește, vei fi responsabil. Este bine să ai un fond de rezervă pentru astfel de situații.
Evită să te angajezi ca codebitor dacă nu ești sigur
Dacă nu ai încredere în capacitatea de plată a debitorului principal, mai bine refuzi să devii codebitor.
A deveni codebitor este un angajament serios care poate avea un impact major asupra stabilității tale financiare. Deși poate fi un gest de sprijin pentru un prieten sau membru al familiei, este esențial să înțelegi pe deplin responsabilitățile și riscurile asociate. Înainte de a semna un astfel de contract, analizează atent toate implicațiile și ia măsuri de protecție pentru a evita eventualele probleme financiare pe termen lung.